澄清一下，最近放开的是信用卡透支利率的上下限，而不是存贷款利率。后者实际早就放开了。

之前信用卡透支的利率上下限规定，上限为日利率万分之五;下限为日利率万分之五的0.7倍。折算成年利率，上限就是18%，下限就是12.6%。2021年1月1日起，这个上下限的规定被取消了。

放开透支利率上下限之后，银行可以自行制定透支利率。那么可以说透支利率的上限就是法律保护的上限，即现在的年化24%;而下限则有无限的想象空间。

当然，放开上下限的目的，不是为了让银行可以提升信用卡透支利率。现在银行面临着互联网金融的竞争，实际上小额信贷就是信用卡透支的替代品，相比之下小额信贷的利率更加灵活，因此信用卡客户流失严重。这次放开信用卡透支利率上下限，就是为了让银行与互联网金融可以进行竞争。所以，透支利率借机提升的可能性不大，反而是大概率下行。

但是也不必期望银行对持卡人让利太多。银行还是处于市场支配地位，放开利率管制是为了让银行抱团与互联网金融竞争而不是银行之间竞争。之前大家以为放开存款利率管制会让利率大幅度提升，结果大家也看见了：银行搞了个行业存款利率自律机制，统一了存款利率上限，最后的结果是形成了大行、股份行以及地方行三个利率梯队。相信信用卡透支利率放开后，银行一样会以同样方式统一透支利率，最大的可能性就是形成利率分层，同类银行实行同样利率。

从总体来说，这次取消信用卡透支利率上下限肯定是有利于持卡人的，毕竟多了种选择，也享受到了透支利率的下降。

关键词： 银行信用卡利率