这就是市场经济的规律。银行的风控要求严，所以能借到钱的人数少，利率自然也比较低。而蚂蚁小贷的要求宽松，大部分人都有一定的额度，但是相对利率都会比较高一些。从蚂蚁那边的解释就是高的利率可以形成高的毛收入，这样可以有效抵御不还款的坏账损失。听上去是不是很有道理啊?

蚂蚁小贷主要是以花呗和借呗这两种产品的形式出现在我们每个人的支付宝中。一般来说只要这么兴奋，达到了400分以上(只要通过实名认证，只要在支付宝中做过一些转账和收付款的事情，有一份相对稳定的工作，即使收入不高，也能超过400分)，基本上都给开通了蚂蚁花呗和借呗产品。

借呗产品一般提供的是日利率，从心理角度也是让大家放松警惕了，因为看起来显得非常少，但是如果折算成年化利率，那可就不一样了，这就是互联网心理分析的结果。借呗的利率号称从日利率万2到万6.5之间，折算成年化也就是年化利率7.2%到23.72%，正好完外的避开过去制定的24%高利率界限。但是大家身边看到几个人是能得到万二利率的借呗额度呢，大多数人拿到的借款利率都是在日利率万4之上，也就是说得到的借款利率最低最低也在14.6%以上。

而花呗产品内涵的金融学问就更大了，他从表面上看到是一种类似于网络信用卡的作用，其实他确实是一款虚拟信用卡产品，但是从来也不敢公开承认。因为我国的监管部门以前曾经明确发文禁止网络虚拟信用卡的出现和使用。如果客户正常使用正常还款，确实也同信用卡一样，不会产生任何的利息费用。但是如果一旦申请分期，那也会像信用卡一样收取分期手续费，其实这也是借款成本的一部分，而且它是预先收取或者跟随每期的本金收取，基本上年化利率也在8%以上，同样还不支持提前还款。

算起来好像花呗的成本不高啊，但其实在商品的价格方面也会产生变化，支付宝在后台会收取商家其他的费用。但是羊毛出在羊身上，最后是谁来买的单呢?

过去我们的银行相对是按照非互联网金融的，经营思想在经营，所以针对个人借款还是需要到网点需要做很多资料的见证，以及需要抵押担保保证等第三方加入。虽然利率低，但是很难借到，而且手续也非常繁琐。这也是给了蚂蚁的花呗和借呗兴起的重要原因。但是随着目前监管的加强，这个局面逐渐在改善。

现在各个银行正在大力发展，各类针对个人的消费分期借款业务。而且是不通过第三方平台进行所谓助贷，一般都是通过巨型的互联网平台，或者自己的网上银行进行直销个人信用借款，整体利率相对是比较低的，最高利率会控制在9.5%之内，其中建设银行的一款互联网的工资贷，利率都能低至4.5%左右。所以大家可以多流行各个银行的正规金融贷款，未来会品种越来越多，申请越来越容易。

金融业务是需要完全的监管，当然借款人更需要进行多项的比较，否则就很容易花费更多的利息成本。

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