一部智能手机搞定“衣食住行用游购”，如果放在十年前，这样的生活恐怕只存在于想象，如果放在十五年前，恐怕就是天方夜谭。但如今，“数字化生活”已经成为中国超过10亿居民的日常。今天，全球每两笔移动支付交易，就有一笔是发生在中国。而作为“移动支付之省”和“数字生活新服务水平”全国排名第一的省份，数字科技早已刻入浙江发展的“基因”，不断探索前行，并向全国乃至全球输出浙江数字化改革的实践和经验。其中，蚂蚁集团所推动的移动支付创新为行业树立了榜样。

从二维码开始，移动支付启航

“走在前列，干在实处，勇立潮头”，移动支付的变革，正是浙江人勇于创新的实干精神的集中体现。早在2012年6月，手机就已成为中国网民上网的最大终端，但在支付方式上，当时的中国仍然是“现金为王”。在用户侧，移动支付应用场景局限于电子商务，大部分用户无法在商超、交通、就医、公共服务等场景使用移动支付；在商户侧，国内当时每万人对应的POS终端数仅为美国的五分之一，加上POS终端的高昂成本，导致银行卡收款门槛过高，移动支付难以发展。

(相关资料图)

这种情况在民营经济活跃的浙江首先发生了改变。走在时代浪潮前言的浙江人，早早开始了对移动支付的探索。得益于快速发展的市场环境和有效的监管引导，2004年诞生于浙江杭州的支付宝，成为了快捷支付、扫码支付、刷脸支付等创新支付形式的首创者，是蚂蚁集团旗下的核心产品。

2009年，支付宝开始了对移动互联网的探索，并推出第一版手机客户端；2011年试点条形码支付并推出国内首个二维码支付解决方案；2013年正式推出支付宝钱包；2017年，上线基于二维码支付技术的“收钱码”功能。这种面对面转账的功能，进一步降低了商家二维码收款的门槛。商家只需向支付宝申请或自行打印一张转账二维码，在交易时让客户扫一扫，就可以轻松完成付款，几乎无成本的“收钱码”被小吃店、路边摊、水果店、杂货铺等众多小微商家采用。

基于数字化服务积累的数据，支付宝面向小微商家推出“三零服务”，即平台通过提现免费、被盗全赔、免费权益等为小微商家降本提效，在提升便利性的同时，进一步打消了商家使用支付宝的顾虑，移动支付开始真正普及。

公开信息显示，早在2017年，支付宝就凭借自研的“网络交易支付系统风险防控关键技术及其应用”获得国家科学技术进步奖二等奖，是获该奖项的唯一一家互联网公司。在智能风控技术的护航下，支付宝2021年资损率低于亿分之0.98，遥遥领先于PayPal等国际同行。

移动支付为消费者带来全新数字生活体验的同时，也惠及广大民营企业和个体经济，并拓展了消费场景与消费空间。支付宝首创的扫码支付不仅让中小商家的经营成本大幅降低，还为商家数字化经营提供了多种好用不贵的数字化产品，助力商家实现包括在线点单、外卖到家、红包折扣、电子会员卡、数字消费券、直播等功能，从而打通线上线下经营场景，累计惠及超过8000万商家。

从支付开始，重塑新生活

从“数字浙江”到数字经济“一号工程”，再到数字化改革，浙江利用数字技术打造数字生活新服务的步伐从不停歇，生长于此的蚂蚁集团，与浙江共同见证，共同成长。作为一家本土科技企业，蚂蚁集团积极参与到“数字浙江”转型升级的进程中，与浙江当地机构、合作伙伴、商家一同携手，不断助力零售、餐饮、政务、医疗、出行、文旅等行业数字化转型。

2020年，《深化数字浙江建设2020年工作要点》明确指出，推动城市大脑在交通、平安、城管、市政公用、环保、文旅等领域的综合应用，形成一批新型智慧城市应用新标杆。例如，浙江政务服务网一体化平台“浙里办”在支付宝开通小程序通道以来，为市民和企业提供超过1700项服务，在涉企事项上达到“一事、一窗、一次”效果，提高居民获得感和满意度，改善中小企业营商环境，目前已有超过1000万人使用“浙里办”移动政务平台，享受到数字政务带来的便利。

特别是浙江实施数字化改革以来，政府通过数字化、智能化运行，深化“数字浙江”建设，提高服务百姓的能力和效率。作为数字开放平台，支付宝努力做好相应的技术支持与保障工作。以在线医疗为例，过去就医者面临挂号时间长、候诊时间长、缴费时间长、问诊时间短这“三长一短”问题。如今，就医者可以通过支付宝在线预约挂号，线上结算，并且在付款环节与当地医疗保险打通，节省就医时间一半以上，目前已有超过100万人使用支付宝小程序“浙江省电子健康卡”享受到了智慧医疗服务；以智慧交通为例，“一码通乘”等移动支付方案正在加大覆盖面的广度与深度，包括在各地的公交、高速、地铁上落地与互通，支付宝已实现长三角26座主要城市的地铁扫码乘车；再以数字政务为例，通过线上实现缴费、查询、提取公积金等，对全国各地群众而言已成为家常便饭，全国多地已通过“一网通办”小程序，实现了“让群众最多跑一次”。

自新冠肺炎疫情爆发以来，为了带动消费增长，浙江首创通过支付宝平台发放的数字消费券，助力复工复产，提振消费信心，见效显著。

今年国庆前夕，全国千万商家联合支付宝启动“金秋消费节”。超8千商家、机构用支付宝小程序派优惠，覆盖餐饮零售等行业。此外，支付宝还上线“流量加油包”等，助力商家更好经营。

今年6月以来，杭州出台了一系列促消费、稳增长的政策措施，杭州市先后已发10轮消费券，总计发放5.5亿元，直接带动消费超60亿元，有效促进了杭州消费市场的复苏回暖。可见，消费券拉动经济的杠杆效应十分凸显。2020年3—4月，杭州市政府率先通过支付宝平台分4期发放数字消费券，消费者申领后，在符合要求的商家使用支付宝进行付款时，会自动使用数字消费券抵扣金额。数字消费券受到广大市民的热烈欢迎，上线仅几分钟即被一抢而空，首期发放的数字消费券在有效期内核销比例达70.2%。目前，支付宝承接了全国超过200个城市和县区的数字消费券发放。按核销金额计算，数字消费券的杠杆效应为8倍（即每1元数字消费券能拉动8元消费），7天内的核销率达到62%，对于消费的拉动作用远好于传统现金、纸质消费券。

政府和商家借助互联网平台的流量效应和数字服务能力，带动本地消费增长这种创新模式被越来越多的省市地方单位效仿。

与此同时，2020年2月9日，杭州市余杭区率先推出“健康码”，蚂蚁集团也在第一时间组建技术专班参与其中，2月11日，杭州市“健康码”和浙江省“健康码”相继上线，项目从设计到落地仅用了7天时间，为疫情期间民众出行和复工复学提供了有力保障。

移动支付在助力缩减我国城乡差异化方面的“功效”也很明显。长期以来，中国城乡经济差异化的问题，在电子支付、尤其是移动支付的发展下有所改善。与以往新生事物在城市更热的局面不同，移动支付并未呈现明显的城乡差异。益索普数据显示，2019年三季度，移动支付在一线、二线、三线城市的用户渗透率分别为96.4%、96.7%和97.4%，各级城市移动支付普及率几乎持平。

移动支付打破了“胡焕庸线”，让数字普惠成为可能，越来越多的小微商家加入到数字经济的大浪潮里。

2020年，支付宝App的运营主体支付宝（杭州）信息技术有限公司被认证为浙江省高新技术企业，全球专利申请总量近8000件。

从浙江开始，奔赴全世界

浙江是蚂蚁集团打造以移动支付为主的数字金融服务的起点，在这里，支付宝收获了丰富的经验，并有了走出国门的信心。从2013年起，支付宝开始了“出海”尝试，多元接入全球市场和多维场景，助力中国游客一部手机游全球，支付宝的服务逐渐遍及全球超过56个国家和地区，广泛覆盖衣、食、住、行、游、购、玩、退税等多维场景，让众多全球商家更好地服务中国游客。

2015年开始，支付宝通过“战略投资+技术分享”等形式，在印度、韩国、泰国、菲律宾、香港、印度尼西亚、马来西亚、巴基斯坦、孟加拉国等国家与地区，支持海外合作伙伴建立了9个本地电子钱包，这些当地版“支付宝”，绝大部分都已成长为当地广受欢迎的电子钱包，成为当地人首选和常用的数字支付方式，助力东南亚和南亚用更普惠的方式跨越“卡时代”。其中，印度Paytm、韩国KakaoPay等还成功实现了上市，实现了更长远的发展。

2020年9月，已经正式更名的蚂蚁集团发布了“Alipay+”全球跨境支付和技术解决方案。这一创新解决方案支持包括电子钱包和手机银行等在内的几十种数字支付方式，助力全球百万商户与数亿亚洲消费者无缝连接。

经过近10年的发展，蚂蚁集团从服务中国人出境游、到协助海外合作伙伴“打造”钱包、到尝试“打通”钱包跨境，服务亚洲消费者的需求，跨境业务不断升级迈进。

与此同时，蚂蚁集团致力于打造世界领先的互联网开放平台，进一步将金融科技产品和能力打造成“开源移动支付科技平台”，向更多发展中国家和地区输出开源移动支付科技解决方案，使得钱包合作伙伴不仅可以在蚂蚁开源平台上开发本地特色应用，并在蚂蚁的技术培训体系下，培养自身成熟的钱包研发团队，使得钱包可以不断发展。

除支付等业务系统外，蚂蚁集团还可根据客户需求提供eKYC（electronically Know Your Customer，以电子方式了解您的客户）、风控安全、用户隐私保护等更丰富的技术方案，并带来云原生（Cloud Native architecture）、高并发、高可用等先进的技术特性。这些技术在行业内均具备创新性和领先性。以eKYC在线核身技术（online Identification Verification）为例，在过去两年的疫情期间，蚂蚁集团助力菲律宾的Gcash发放了3.32亿美元政府补贴，为超过200万人提供经济援助；助力印尼的DANA发放了13.5亿美元；助力孟加拉国的BKash为500万个家庭实现远程开户。2021年蚂蚁eKYC解决方案以最高分获得了IDC全球金融科技大奖的真实价值奖。

“出海”的过程中，蚂蚁集团也积极将“浙江经验”分享到更多的发展中国家和市场。2018年，蚂蚁集团联合国际金融公司IFC牵头发起数字科技人才公益项目“10x1000 科技普惠计划”。该项目致力于长期为发展中市场培养数字科技人才，承诺在10年内，每一年为新兴市场培训1000名科技领军者，通过聚焦全球金融科技领域的知识分享和交流学习，特别是汲取中国广阔的市场开放经验，推动这些国家和地区的经济可持续发展，通过人才驱动助力当地经济和社会数字化升级。目前这一开放的平台和社区已陆续吸引了联合国非洲经济委员会、联合国粮食计划署、世界经济论坛等31个国际组织和机构加入。2021年，虽在疫情期间，仍有来自66个国家和地区的1067名学员完成全部线上培训内容，顺利结业。这些学员80%来自东南亚和南亚，23%来自中小微企业。多数学员已逐步成为当地数字经济发展的中坚力量。

经过近17年的发展，蚂蚁集团在移动支付领域突破和锤炼出一大批核心关键技术。例如，在安全方面，支付宝通过人工智能风控引擎，可在0.1秒时间内从多个维度、上百个风险模块对用户的每笔交易进行安全扫描。目前支付宝用户资损率（即资金被盗而产生损失的比率）降低至千万分之一以内，与PayPal的千分之二相比低四个数量级。在计算方面，支付宝目前已实现以分布式架构为基础的全技术栈能力，其中金融级分布式数据库OceanBase和分布式中间件SOFA等均已在全球范围内取得领先，从而得以平稳支撑高速增长中的海量交易。

2021年12月，浙江省委书记袁家军在全省数字化改革大会上强调，数字化改革是新发展阶段全面深化改革的总抓手。要对标国际一流、国内先进，着力构建系统配套、远期和近期相衔接、定性和定量相结合的数字化改革工作体系。蚂蚁集团作为浙江首批“数字工厂”标杆企业，将继续加大平台开放力度和创新技术研发，为浙江提升数字政务效率、促进民生消费、助力实体经济发展做出贡献。

关键词： 解决方案 合作伙伴 数字生活