导读：1月29日，有网友反映，春节前分期乐为了强制逾期上岸，伪造法院文件的手段向其家里人通讯录发送信息，让人大跌眼镜。分期电商的日子并不好过，背后的问题也日渐暴露出来。

出品｜网经社数字零售部

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作者｜舒舒

题图｜网经社

近年来受大环境及疫情影响，消费者的“钱包”捂得更紧了，在金融消费上会更加谨慎，分期电商也在寻求出路。那么分期电商何去何从?

一、强制逾期上岸用户不堪其扰

网友称，年前的事了，分期乐给整了出这个，发给通讯录家里人。这一眼假的东西到处乱发，伪造法院文件的手段也不知道大家见过没见过。

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“助贷”这块曾是互金平台的香饽饽，随着监管态度的逐渐趋严，也逐渐淡化了。如今走到这般境地不禁让人唏嘘。

二、存增长疲软态势寻求出路

数据显示，乐信在第三季度营收27亿元，同比下降10%。前三季度，乐信营业收入为68.16亿元，同比下降25.77%。

乐信净利润2.75亿元，同比下降52.6%，调整后净利润为3.3亿元。前三季度净利润为5.25亿元，同比下降74.76%。

乐信无论是营收还是净利润都持续下滑四个季度，呈现疲软态势。而从乐信三季度财报中也能窥见分期电商的发展现状，在经营能力、口碑、市场竞争、监管等重重困境下，分期电商必须要不断寻找新的发展路径。

在转型过程中，乐信更加聚焦轻资产，并且瞄准“小B”市场机遇，未来小“B”市场或成为乐信的重要发展方向，是否能成为新增长曲线，还有待市场检验。

除了乐信，趣店也是如此。主营业务在不断收缩，从现金贷到互金，然后相继做了大白汽车、万里目电商、万里目少儿等项目，但这些项目均不成功。

在这样的情况下趣店核心竞争力渐失，急需开拓新路径，下注预制菜。去年七月，罗敏再度高调入局预制菜。凭借上市公司 CEO 直播带货的噱头和一分钱送酸菜鱼的优惠活动，趣店预制菜的抖音直播间吸引来了众多网友关注。然而，趣店预制菜走红不久后很快熄火，不少网友将罗敏早期从事校园贷的经历挖出，一时间罗敏及趣店预制菜在互联网上的口碑急速下滑。最终该项目也以失败告终。分期电商在寻求出路的道路上任重道远。

三、背后问题频现列金融科技投诉榜首位

分期电商暴露的问题越来越多，在用户体验上也不尽如人意。据网经社“电数宝”电商大数据库（DATA.100EC.CN）显示，2022年“分期乐”共获得19次消费评级，其中11次获“不建议下单”评级；7次获“建议下单”评级；2022年整体消费评级为“谨慎下单”。

而2022年，“分期乐”还疑似存在信息泄露、霸王条款、网络欺诈、恶意罚款、售后服务、商品质量、货不对板等问题。

根据“电诉宝”2022年受理的金融科技领域用户有效投诉显示(依据投诉量排行)，分期乐排名第一位，其他被投诉的类似平台依次为：微薄利、来分期、拍拍贷、你我贷、有钱花、支付宝、京东金融、还呗、捷信金融、度小满有钱花、省呗、58好借、苏宁金融、360借条、豆豆钱、携程金融、天星金融、海尔消费金融、爱用商城、融易优选、新橙优品、小满小额、翼支付、百度钱包、招商银行、招联金融、时光分期、koo钱包、建行善融商城、玖富万卡、中邮消费金融。

四、弊端待解分期电商前景几何？

随着互联网的发展，居民的消费方式发生了巨大的改变，网上购物已成为人们日常生活的一个重要组成部分，而直播的兴起，更是刺激了人们的购买欲。有了需求，就有了市场，随着金融领域的变革，分期电商也就应运而生。它解决消费者在钱上的燃眉之急，便利方便的同时，也处处有坑。

网经社电子商务研究中心特约研究员、上海融孚律师事务所程亮律师表示，分期电商体现出电商与消费金融的结合，通过分期付款的方式，让消费者购买到心仪的产品，在一定程度上能够缓解一部分消费者群体的资金紧张，促进电商交易的进行。但分期电商本身也存在一定弊端，例如容易使消费者产生错误判断，高估自己的消费能力，一旦无法按期还款，可能会对自身征信产生影响；部分分期付款还会产生手续费、利息等费用，消费者实际支付的费用比一次性支付的费用要多。

另外，程亮则表示，分期电商实际上是电商与消费金融的结合，因此，对分期电商的规范和监管，既要符合电子商务的相关法律法规规定，包括平台资质与经营管理、消费者权益保护、个人信息保护等相关法律法规，也要符合互联网金融的相关监管规定，特别是对互联网金融借助于电商平台这一特殊场景下的监管规定。

对于分期电商的前景，程亮律师则认为，随着国民经济的发展，提前消费的观念逐渐深入人心，分期电商顺应了这一潮流而蓬勃发展；同时，区块链、大数据、云技术等技术的发展，也为分期电商的发展提供风险监控、数据检测等进一步的技术支持。从这些角度来看，分期电商应该会进一步前进。但不得不正视的是，受疫情和经济大环境变化的影响，理性、谨慎的消费理念正在逐渐影响消费者，加之监管态度的逐渐趋严，分期电商行业可能会就此进行重新洗牌，加速淘汰、整合的进度，使得分期电商朝着更加合理、稳健的方向发展。（如果您是业内人士，欢迎合作咨询加分析师微信modaiqing166，请务必备注姓名+单位+职务）

关键词： 同比下降 何去何从 分期付款